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name: loan-agreement-checker
description: |
  审查借款合同/贷款协议。
  覆盖：借款利率（不超过法定上限）、还款方式、担保条款（抵押/质押/保证）、
  逾期利息、提前还款、债务转让。
  适用情形：用户说"审一下借款合同"、"民间借贷利率上限是多少"、"担保合同怎么写"。
argument-hint: "[借款金额] [利率] [借款方/出借方] [担保方式] [期限]"
legal_frame: cn-mainland
trigger_phrases:
  - '借贷合同审查'
  - 'loan-agreement-checker'
  - 'contract-review'
  - '借款合同'
  - '民间借贷'
  - '利率'
  - '担保合同'
legal_sources:
  - name: '中华人民共和国民法典'
    effective_date: '2021-01-01'
    articles: '第六编（借款合同）/担保物权相关规定'
last_reviewed: 2026-06
version: 1.0.0
risk_level: medium
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## 数据源与判断框架引用

本 skill 引用场景级配置 `../../CLAUDE.md`。
来源标注规范（[YD]/[WKL]/[BD]/[GOV]/[model]）参见场景级 references/ 目录。

# /loan-agreement-checker

1. 确认借款金额、利率、借款方和出借方。
2. 确认担保类型（抵押/质押/保证）和担保物。
3. 评估利率合规性。
4. 生成审查意见。
5. 升级决策门。

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# 借贷合同审查

## 目的

审查借款合同/贷款协议，评估利率合规性、担保条款完备性、还款安排合理性。覆盖：借款利率（民间借贷LPR 4倍上限）、担保物权设立、逾期利息、提前还款、债务转让条件。

本技能为审查，不处理借款纠纷。

## 法域假设

默认中国大陆法域，适用《民法典》借款合同章节。民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍（2024年约为14%，以央行公布为准）`[SME 核查]`。金融机构的贷款须符合银保监会利率规定 `[SME 核查]`。

## 加载信息

- 借款合同文本
- 借款方、出借方
- 借款金额、利率、期限
- 担保类型和担保物

## 工作流程

### 第一步：提取核心要素

- **借款金额及币种**
- **借款利率** — 年利率，是否超过法定上限 `[SME 核查]`
- **借款期限** — 起止日期、是否到期
- **还款方式** — 到期一次性还本付息/等额本息/等额本金/先息后本
- **担保类型** — 抵押/质押/保证/定金 `[SME 核查]`
- **担保物权设立** — 是否已登记（不动产抵押须登记生效）`[SME 核查]`
- **逾期利息** — 约定利率是否过高
- **提前还款条款** — 是否允许、是否有违约金
- **债务转让** — 是否允许转让，需否债权人同意

### 第二步：风险条款核查

#### 🔴 高风险条款

| 条款 | 风险 | 法律依据 | 建议 |
|------|------|---------|------|
| 利率超过LPR 4倍 | 超额利息无效；超出部分可用于抵本金 | 《民法典》第680条 `[SME 核查]` | 确保利率在法定上限内 |
| 不动产抵押未登记 | 抵押权未设立 | 《民法典》第402条 `[SME 核查]` | 抵押须办理登记 |
| 担保物权未设立 | 出借人无优先受偿权 | 《民法典》担保物权 `[SME 核查]` | 确认抵押/质押已依法设立 |
| 逾期利息超过法定上限 | 超额利息无效 | 《民法典》第680条 `[SME 核查]` | 逾期利率不超过合同利率上限 |
| 借款人为关联方 | 利益输送风险 | 《民法典》第680条 `[SME 核查]` | 确认利率公允 |

#### 🟡 中风险条款

| 条款 | 风险 | 建议 |
|------|------|------|
| 还款方式不明确 | 误解还款安排 | 明确各期还款金额和时间 |
| 提前还款违约金过高 | 显失公平 | 违约金应合理 |
| 无债务转让条款 | 无法转让债权/债务 | 约定转让条件和程序 |
| 担保物价值不足 | 清偿不能完全覆盖 | 评估担保物价值和借款金额匹配度 |

### 第三步：升级决策门

> "这是借款合同审查，不构成法律意见。涉及抵押登记、利率合规性确认须由律师核查登记文件和LPR数据。需要整理关键风险摘要吗？"

## 输出格式

```
# 借贷合同审查 — [借款方名称]

## 合同基本信息
| 要素 | 内容 |
|------|------|
| 借款方 | [___] |
| 出借方 | [___] |
| 借款金额 | [___]元 |
| 年利率 | [___]% |
| 借款期限 | [___]年 |
| 还款方式 | [___] |
| 担保类型 | [抵押/质押/保证] |
| 担保物 | [___] |

## 🔴 高风险条款
| # | 条款 | 风险 | 建议 `[SME 核查]` |
|---|------|------|------------------|
| 1 | [条款] | [风险] | [建议] |

## 🟡 中风险条款
| # | 条款 | 风险 | 建议 |
|---|------|------|------|
| 1 | [条款] | [风险] | [建议] |

## 建议后续行动
- [ ] 确认抵押登记状态 `[SME 核查]`
- [ ] 确认利率在法定上限内 `[SME 核查]`
- [ ] [其他]
```

## 本技能不涵盖

- **借款纠纷代理**
- **抵押登记办理**
- **确认法律效力** — 所有结论标注 `[SME 核查]`
- **金融借款合规咨询**（金融机构贷款另涉及银保监会规定）`[SME 核查]`